随着金价波动加剧，多家银行积存金起购“门槛”不断上调。5月5日，北京商报记者注意到，近期多家银行积存金认购起点金额已从百元涨至千元。除上调起购“门槛”外股鑫宝，亦有银行对积存金业务风险测评进行优化调整。而在银行严控“炒金”风险的背景下，为顺利通过银行风险测评，积存金业务的风险评估攻略在社交平台悄然兴起。
在分析人士看来，积存金适合作为长期资产配置工具，但其短期波动风险较高，为通过风险测评而填写虚假投资经历或信息，有可能导致投资者购买超出自身承受能力的产品，一旦金价大幅回调，可能引发资金损失甚至投诉纠纷。对于风险承受能力较弱的投资者，建议采用定期定额投资，分散买入时点以平滑成本，并控制黄金在投资组合中的比例。
起购“门槛”升至千元
5月5日，北京商报记者梳理发现，近期，建设银行、招商银行、光大银行积存金认购起点金额升至千元。
为顺应市场变化，加强业务风险管理，建设银行宣布，自5月6日9:10起，该行个人黄金积存业务定期积存起点金额（包括日均积存及自选日积存）由800元上调至1000元。
招商银行则于5月8日9:10起，将黄金账户活期及黄金账户定投按金额认购的起点由800元调整为1000元。这已是招商银行年内第四次上调积存金的认购起点金额，4月21日起，该行黄金账户活期及黄金账户定投按金额认购的起点由750元调整为800元，而在2月24日、3月27日股鑫宝，该行分别将黄金账户活期买入起点及黄金账户定投起点由650元调整至700元、由700元提升至750元。招商银行表示，“后续将持续关注黄金市场变动情况，适时对上述起点金额进行调整”。
而光大银行已于4月8日将黄金积存个人业务定期投资按固定金额投资起购金额由700元调整为1000元。
据了解，积存金业务是指银行根据客户申请，为客户开立积存金账户，记录客户在一定时期内存入一定重量黄金的负债类业务。客户可采取主动积存或定投的方式从银行买入黄金存入积存金账户，积存的黄金支持卖出或兑换成等值的实物黄金。
受金价波动的影响，除上述积存金“门槛”升至千元的银行外，工商银行、中国银行、交通银行、兴业银行、宁波银行、东莞银行、四川天府银行等多家银行都曾对积存金业务起购门槛进行过一轮或多轮调整，目前积存金起购金额已普遍涨至750—800元之间。
中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英表示，鉴于国际地缘政治经济环境尚未改善，黄金作为避险资产，其长期看涨的趋势预计仍将持续，银行上调积存金认购起点能够更好地管理风险，同时尽可能让投资者风险承受能力与金价上涨的趋势相适应。
风险测评攻略盛行股鑫宝
除上调起购“门槛”外，今年以来，亦有银行对积存金业务风险测评进行优化调整。据了解，风险等级测试通常以问卷的形式出现，投资者风险承受能力评估结果符合产品等级要求才可购买相应产品。
例如，此前有银行要求，个人客户办理积存金业务的开户、主动积存或新增定投计划的，需通过营业网点、网上银行或手机银行App等渠道，按该行统一的风险测评试题重新进行风险承受能力评估、取得C1-保守型及以上的评估结果并签订积存金风险揭示书。
而在银行严控“炒金”风险的背景下，积存金业务风险测评攻略却在社交平台悄然兴起，为顺利通过银行风险测评购入积存金，多位投资者利用重新评估、网友分享的答案教程完成签约。
有投资者分享，自己第一次风险评估填写太过保守，导致无法购买积存金，后进行重新风险测评才通过。亦有投资者分享风险评估问卷调查答案。有投资者表示，根据相关教程，已签约成功。
“虚假填报风险测评可能导致投资者购买超出自身承受能力的产品，一旦金价大幅回调，可能引发资金损失甚至投诉纠纷。”苏商银行特约研究员薛洪言表示，对银行而言，此类行为会削弱风险管控效果，增加业务合规压力。为防范风险，银行需优化测评机制，提高风险评测的真实性。此外，加强投资者教育、明确提示风险，并定期核查测评真实性也至关重要。
北京商报记者注意到，已有银行加强积存金风险测评管理，不少投资者反馈因与前次评估结果相差较大，系统提示需前往银行网点柜面进行风险评估。
建议分散买入长期持有
银行严控“炒金”风险的背后是金价波动的加剧。
自2025年开年以来，国际金价便延续了去年的强势表现，2月初已站上2900美元关口，随后进入震荡调整期，一度失守2900美元。经过前期的震荡拉锯后，3月14日，国际金价突破3000美元大关阻力位，保持高增长态势。行至4月，受美国“对等关税”扰动，贸易摩擦风险上升，国际金价大幅波动，经过连续几个交易日的下跌，伦敦现货黄金、COMEX黄金期货一度失守3000美元大关，调整后，国际金价又迎来一轮上涨行情，4月22日国际金价突破3500美元关口，随后波动下行。5月5日，国际金价略微回升，伦敦现货黄金、COMEX黄金期货盘中一度突破3300美元关口。
金价的波动上行刺激了投资需求，据世界黄金协会发布的报告，一季度全球金价20次突破历史新高，受此影响，全球金饰消费总量同比下降21%，为2020年以来的最低点。不过，黄金投资需求大幅增长，一季度全球黄金投资需求量为551.9吨，同比大增170%。然而，从行情波动幅度来看，今年4月之后，国际金价的急涨急跌频繁出现。据统计，在今年前3个月的共计63个交易日内，伦敦现货黄金仅有5个交易日振幅超过2%，而从4月以来的24个交易日内，金价有16个交易日振幅超2%，其中10个交易日振幅超3%。
在金价波动加剧的背景下，作为黄金投资方式之一的积存金又该如何购买？薛洪言认为，积存金适合作为长期资产配置工具，但其短期波动风险较高。对于风险承受能力较弱的投资者，建议采用定期定额投资，分散买入时点以平滑成本，并控制黄金在投资组合中的比例。激进型投资者可结合金价回调机会分批买入，但需避免频繁操作导致手续费侵蚀收益。此外，投资者应关注市场动态，例如地缘政治、美联储政策等影响金价的因素，当前金价已处于历史高位，短期波动加大，投资者更应注重长期持有而非短期套利。
北京商报记者李海颜股鑫宝
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